Los depósitos bancarios son el producto estrella financiero para los españoles dado que los españoles a cierre de 2018 tienen en ellos el record de 806.936 mllones según BdE, parecería indicar este dato que los tipos de rentabilidad que reciben hacen que se desechen otros productos financieros como renta variable, fija, deuda pero nada más lejos de la realidad la banca de primera línea no supera el 0.10% de interés dado que el precio del dinero es cero por el momento. A cierre de octubre del año pasado la rentabilidad media ofrecida a clientes según el BDE fue del inconmensurable 0.04% de media.
Hay muchas entidades que ofrecen un “poco” más a cambio de “condiciones” es decir de “vinculación” que le llaman en el argot bancario, te damos un 0.20% pero nos traes la nómina, o la hipoteca, o el plan de pensiones, o los recibos y tienes que abrirnos un seguro un tal producto … menos mal que la moda de las sartenes, toallas y TV se quedó obsoleta, o simplemente llevarles una cantidad aceptable de dinero mínimo.
Tomemos al BBVA como ejemplo del sector esta es su oferta de préstamo on line tanto para un gasto genérico porque le hiciera falta a su cliente y por lo más habitual compra de un coche.
Bien supongamos que la entidad presta sus 5.000 euros que usted le ha depositado en una cuenta ON LINE porque usted no entiende o no acepta las condiciones del depósito combinado , y bien la entidad coge su dinero y se lo presta a un cliente que lo necesita para comprar un buen coche de segunda mano por 5.000 euros también.
(si aquí sale que por 5000 euros a 12 meses usted no percibirá neto ni un euro)
Sigamos las calculadoras del BBVA , ojo por favor, si animadversión alguna a este Banco y lo hemos tomado porque se encuentra dentro de la media del sector y las capturas de a continuación son sin mala intención, simplemente queremos divulgar los notables diferenciales que obtiene el bancario. Si alguien le parece que «se pasan» o «nos tangan» por sistema cuidado , un banco es una empresa con afán de lucro y no una ONG, ellos están en el mercado y saben hasta donde pueden llegar y adonde no ,igual que el frutero, el pescadero o el dueño de nuestro restaurante favorito. No hay que demonizar a la banca porque obtenga beneficios tan brutales.
Solo la comisión de apertura de 5.000 euros al prestatario le cuesta 115 euros+7.75% mínimo por coche usado supone 387.5 euros más, por lo tanto el banco ha prestado su dinero a un tercero durante un año y al finalizar el mismo a usted le da sus 0.81 euros netos y del cliente que solicitó el préstamo para el coche usado 502.5 euros, el beneficio bruto para la entidad es como para cualquier empresa ingreso-gasto y luego están sus costes generales e impuestos, pero por favor no hagan la cuenta 0.81 euros compra 502.5 euros venta porque les va a salir una burrada como un 62.000%.
Lo que servidor no entiende es porque los depósitos es el producto estrella , 5000 euros a cambio de 0.81% y que si le quitamos inflación nos deja en negativo. Pues que tremenda aversión al riesgo padecemos y luego nos preguntamos porque el IBEX no sube y por qué sin subir el IBEX la banca gana más todos los trimestres pero baja en bolsa.
No soy un dotado en económicas pero creo que una Caja Nacional en la que los ciudadanos y las PYMES pudieran ingresar su dinero, hacer sus compras y pagar sus gastos y pedir préstamos a tipos bajos o mínimos, sin meterse en el terreno de la banca comercial y de inversión sería la mejor manera de concentrar al bancario español, es que no les quedaría más remedio o se fusionan o quiebran, y si tiene que quedar uno o dos bancos en España privados pues que hayan uno o dos y que los demás se reconviertan en fintechs si lo desean. La Caja Nacional obviamente tendría que ir recogiendo al personal que fuera vomitando el sistema, una Caja Nacional no debe más que mantener su punto muerto o de equilibrio y para pagar al personal en todas las provincias, ciudades y pueblos con las comisiones da y sobra, eso si , acceso a políticos a ellas cero, controladas por Hacienda y el Banco de España. Solo funcionarios. Cómo diría Rato «esto es el mercado amigo» pero usuras como las tonterías; las justas.
Y por último ojo con llamarle estúpido a quien da 5000 euros por 0.81 euros de beneficio neto anual, los 5000 euros de un accionista del BBVA pierde respecto a un año completo 1.385 euros , vamos que el que está riendo «a un año» es el del depósito del bolsero sin llegar a 1 euro de ganancia. ¡¡ Me encantan las paradojas financieras¡¡