Hay que ser estúpido financieramente hablando para contratar un plan de pensiones, un producto financiero caro , malo salvo excepciones muy mal gestionado, bueno mal gestionado sin gestión sería lo más correcto y fiscalmente trucado para convertir el ahorro en plusvalías la hora de su liquidación, es un producto financiero elaborado por dos grandes monstruos para expoliar al suscriptor, el intermediario financiero le come la cuenta todos los años al mismo y al final de todos los años llega el Estado y se coje su tajada también porque cuando se liquida en condiciones ordinarias por arte de birlibirloque el plan se convierte en una renta asimiliada al trabajo, como si ese año hubieses tenido una paga extra todos los meses y claro el IRPF te tritura.
Lo que ha sucedido es lo normal que la gente no es tonta cada vez se preocupa más por su futuro y sabe que en un plan de pensiones no le es rentable a ningún tipo de plazo, a corto y a medio porque aún con rentabilidad no puede disponer de ella y a largo todo plazo en España es un producto perdedor porque a las comisiones pagadas hay que sumarle del decremento del IPC por lo tanto suscriptor del plan queda a merced del ciclo económico sin ningún tipo de defensa desde que abre el producto hasta que legalmente se lo permiten cerrar. Vamos que este prodcucto tiene muchas vías de agua.
Se puede recuperar , si, taponando esas vías de agua convirtiéndolo en un PIA, un plan de ahorro individual y que se le añada un incentivo fiscal pero claro como en la eurozona se está penalizando el ahorro pues no interesa para nada «reparar» los planes de pensiones porque en el fondo lo que se quiere y desea por partes de las dos grandes manos del mercado: sistema financiero y estado es que no se ahorre, que se acuda al riesgo o la deuda que por supuesto faltaría más es negativa en estos tiempos de plomo para el pobre ahorrador, y si abre una IPF no le dan nada y como la inflación es inexorable también negativa.
La realidad la publica FINECT.COM :
Según el estudio, que se basa en los datos de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), el 67% de los partícipes no hizo ninguna aportación a su plan de pensiones en 2018 (último dato disponible). Lo que corresponde a algo más de seis de los nueve millones de partícipes que hay en el sistema. A ello se une, además, otro 6,3% cuya aportación se situó por debajo de los 300 euros. De modo que un 73% de los partícipes aportaron entre nada y 300 euros su producto de ahorro para la jubilación.
En este gráfico se demuestra que se debe optar por la gestión pasiva a todos los plazos a ser posible vía ETF sobre índice nacional de RV de primer nivel por dos razones una porque es más barato que un plan de pensiones y porque siempre ganará más y perderá menos.
Y en cuanto a costes del plan a diez años para ganar un euro a un 0.5% de ipc constante (que hay que añadir a los gastos del Plan de Pensiones) podría ser que el primer 25% de rentabilidad bruta nominal se la coma el sistema , es decir en números, si usted pone 10 000 euros de inversión y no aporta nada y dentro de diez años el precio es el mismo que hoy pues su saldo será de 7500 euros perfectamente.
El 2018 fue un año malo de bolsa de cabo a rabo y así cerraron el 2017 , el 83% ya estaban en negativo. Es que muchos planes de pensiones no ganan ni haciendo techo los mercados financieros. En el 2007 último techo del mercado español si no recuerdo mal o mi memoria la pifia el 56% de los planes de pensiones estaban en pérdidas, reitero, en techo del mercado español.
Lo típico que veamos en la prensa financiera respecto a este producto son siempre los rankings de los mejores, pero lo hacen en plan iceberg, enseñan los que ganan pero no los que pierden que son mayoría pero claro si se muestra la rentabilidad anual de los 1193 a final del 2018 habría provocado un efecto huida, que claro, eso no es malo .. porque ya sabíes lo que sucede después cuando todo el mundo sale las manos fuertes entran y se llevan el papel barato para luego venderlo más caro cuando cambien el tiempo bursátil.
Conclusión final ? que el plan de pensiones ordinario o medio es solo un buen negocio para el intermdiario y el estado para el titular no forma de perder dinero como otra cualquiera.
Coincido plenamente con la opinión expuesta en el artículo y con permiso del webmaster me gustaría preguntar la opinión de los lectores ¿que alternativas existen a los planes de pensiones al alcance del pequeño inversor?.
Enhorabuena y saludos.
un simple ETF sobre un simple índice bursátil como el euro stoxx 50 sin ir mas lejos … si ganan ganan más que la gran mayoría de gestores y si pierdes pierden menos que la gran mayoría de gestores y en ambos casos «sin gastos» , mas que los propios de haber comprado por ejmplo una acción banco, una eléctrica o una constructora pero con mucho menos riesgo. Esto es hablando mal y pronto ehhh .. saludos y gracias por el piropo.
Muy bien… alto y claro.
Hay que ser ignorante para generalizar así un producto. Hay planes de pensiones con comisiones inferiores al 0,50; totalmente indexados (réplica física). Y la fiscalidad puede ser absolutamente gestionada para que sea muy beneficiosa, en especial si tú sueldo es superior a la pensión máxima. La crítica a que las plusvalías no tributen como tal y lo hagan por rendimientos del trabajo si que es una crítica imperiosa.
En este caso hay que criticar al jugador, no al juego.
Dos cosas Victor por favor , una no hagas de la excepción la norma yo también podría poner planes de pensiones estupendamente gestionados … pero si lo que está positivo es el punta del iceberg y todo lo demás es negativo no puedes llamar ignorante porque le digo a la gente lo que hay debajo porque lo que está por encima ya lo publican los medios, porque de los mil y pico planes de alta te ponen los mejores. El jugador en la mayoría de los casos es un ahorrador engañado por su director o empleado de sucursal bancaria. No le vengas a papa mono con plátanos verdes por favor. Expon tu opinión la que sea por muy discordante que sea de la mia no hay problema, cometo errores por igonrancia todos los días a todas horas, pero por favor no faltes ni descalifiques ni a mi ni a nadie por no ver las cosas como tu las ves. Tómatelo como norma vital para todo no solo en finanzas. Saludos.